Zadnje, kar potrebujete med soočanjem z diagnozo težje bolezni, je dodaten stres zaradi financ, ki nedvomno vpliva na duševno zdravje in sposobnost sprejemanja odločitev. To sicer velja za vse, še posebej pa so temu izpostavljeni samostojni podjetniki. Kako se torej primerno zavarovati, da se lahko povsem osredotočite na zdravljenje in okrevanje?
Ko vas ali vašega bližnjega prizadene resna bolezen, zdravstvenim vprašanjem hitro sledijo tudi finančna vprašanja. Ne glede na to, da nas med bolniškim staležem ščiti obvezno zdravstveno zavarovanje. Kaj se zgodi z mojim dohodkom, če sem samostojni podjetnik ali pa je moje podjetje odvisno od mene in ne morem delati več mesecev? Kako nenazadnje pokrijem stroške dodatnih zahtev zdravljenja, če zdravstveni sistem v Sloveniji ne bo zadostno poskrbel zame?
V tem vodniku boste izvedeli, katere pravice vam pripadajo iz obveznega zdravstvenega zavarovanja, kako delujejo zasebna zavarovanja za izpad dohodka in kako primerjati različne možnosti glede na vaše potrebe. Cilj je, da se lahko osredotočite na okrevanje, ne pa na finančne skrbi.
Možnosti zaščite dohodka v Sloveniji: ključne ugotovitve
- Obvezno zdravstveno zavarovanje v Sloveniji zagotavlja nadomestilo plače med bolniško odsotnostjo, vendar z določenimi omejitvami in pogoji.
- Zasebna zavarovanja za izpad dohodka ponujajo dodatno finančno varnost, ki presega javne pravice in pokriva daljša obdobja nezmožnosti za delo.
- Za samozaposlene je zadeva nekoliko bolj zapletena, še posebej, če plačujete minimalne prispevke.
- Dr Best združuje dostop do vrhunskega zdraveljanja v tujini z dodatno finančno zaščito.
- Zgodnja priprava na finančne izzive ob težjih boleznih vam omogoča, da se osredotočite na zdravljenje in okrevanje.
Kaj je zaščita dohodka in zakaj je pomembna?
Resna bolezen, kot je rak, pogosto zahteva dolgotrajno zdravljenje, ki lahko traja mesece ali celo leta. Samostojnemu podjetniku lahko v tem času redni prihodki usahnejo ali se bistveno zmanjšajo, medtem ko med in po zdravljenju nastanejo celo nove življenjske potrebe in stroški.
Zaščita dohodka pomeni sklop finančnih mehanizmov, ki vam zagotavljajo nadomestilo za ta izgubljeni zaslužek, kadar zaradi bolezni ali poškodbe ne morete opravljati svojega dela ali pa vam enostavno zagotovijo dodatno finančno varnost. V Sloveniji to vključuje torej tako pravice iz obveznega zavarovanja kot možnosti v okviru različnih zavarovalnih produktov.
Finančna stabilnost med boleznijo seveda ni le vprašanje udobja. “Finančni stres” dokazano negativno vpliva na izide zdravljenja. Okrevanju se lahko popolnoma posvetite šele takrat, ko vam ni treba skrbeti za plačilo položnic.
Kako deluje nadomestilo plače iz obveznega zdravstvenega zavarovanja?
Ko v Sloveniji zbolite in odprete bolniški stalež, prvih 30 delovnih dni nadomestilo plače krije delodajalec – v višini najmanj 80 odstotkov osnove. Po tridesetih dneh stroške prevzame Zavod za zdravstveno zavarovanje Slovenije (ZZZS).
Na prvi pogled se zdi, da je 80 odstotkov plače sprejemljiv znesek. Toda kaj to pomeni v praksi: če je vaša bruto plača 2.500 evrov, na bolniški prejemete približno 2.000 evrov bruto. Po odbitkih in davkih je neto mesečni znesek občutno nižji. In to ne traja teden ali dva – pri raku govorimo o mesecih, pogosto več kot letu dni. Ker v tem času ni regresa, ni božičnice, ni stimulacije, ni napredovanja, je dejanski izpad dohodka bistveno višji, kot ga nakazuje sam odstotek nadomestila.
Obstaja tudi zgornja omejitev. Nadomestilo ne more presegati določenega maksimuma, ki ga določa zakonodaja. To pomeni, da če imate nadpovprečno visoke prihodke, bo vaše nadomestilo sorazmerno nižje od vaše dejanske plače.
Kaj pa samozaposleni?
Če ste zaposleni, vam bolniško nadomestilo vsaj teče – četudi znižano. Če ste samostojni podjetnik, »freelancer« ali opravljate poklicno dejavnost kot edini poklic, pa je slika precej drugačna. Prvih 30 dni bolniške odsotnosti je v celoti vaše breme. Prihodki iz dejavnosti upadejo ali povsem usahnejo, medtem ko fiksni stroški (najemnina poslovnega prostora, prispevki, zavarovanja, morebitni zaposleni) pogosto tečejo naprej.
Združenje onkoloških bolnikov je že pred leti opozorilo, da bolniki z rakom, katerih zdravljenje traja dlje od enega leta, pogosto zapadejo v finančno in socialno stisko. Bolnik, četudi motiviran in fizično sposoben za delo, je podvržen degradaciji in finančnim težavam, ki lahko vplivajo na celotno družino.
Kakšne možnosti zaščite dohodka obstajajo v Sloveniji?
Na slovenskem trgu obstaja več vrst zavarovanj, ki naslavljajo finančne posledice težjih bolezni. Vsako pokriva drug košček sestavljanke. Če torej izvzamemo obvezno in dopolnilno zdravstveno zavarovanje:
Zavarovanje kritičnih bolezni ponuja več zavarovalnic v Sloveniji. Gre za zavarovanja, ki ob diagnozi ene izmed kritih bolezni (rak, srčni infarkt, možganska kap, multipla skleroza in druge) izplačajo dogovorjeno enkratno zavarovalno vsoto – odvisno od police, nekje med 10.000 in 100.000 evrov. Ta znesek je prost in ga lahko uporabite za karkoli. Višina izplačila je pogosto odvisna od resnosti diagnoze, razvrščene v več ravni.
Zavarovanje izpada dohodka (kratkoročna delovna nesposobnost) je pogosto del širšega življenjskega zavarovanja. Izplačuje mesečno rento v času bolniške odsotnosti – tipično od 100 do 1.000 evrov mesečno, odvisno od police. To je koristno za premostitev obdobja znižanega dohodka, zlasti za tiste, ki so vezani na odplačevanje kredita.
Zavarovanje poklicne invalidnosti (dolgoročna delovna nesposobnost) krije primer, ko zaradi bolezni ali poškodbe trajno ne morete več opravljati svojega poklica. Izplačuje mesečno rento, ki lahko traja tudi do 30 let.
Skupna lastnost vseh naštetih zavarovanj je, da pokrivajo finančne posledice bolezni, ne pa samega zdravljenja. Zagotovijo denar, toda tega ne združujejo z dostopom do najboljših zdravnikov, najsodobnejših terapij ali organizacije zdravljenja v tujini.
Zdravljenje v najboljših klinikah v tujini in personalizirana medicina – z dodatno finančno zaščito
Paket Dr Best Premium Critical Advantage + PEM združuje oboje: ob celovitem dostopu do vrhunskega zdravljenja vključuje tudi dodatno izplačilo 20.000 evrov po zdravljenju v tujini – in s tem vsaj do neke mere pokrije tudi področje finančne zaščite.
Teh 20.000 evrov je torej prostih – niso namenjeni plačilu zdravljenja, saj tega pokrivajo zavarovalne vsote paketa (letno do 2.000.000 evrov). Namenjeni so vam. Za pokritje vseh tistih stroškov, ki nastanejo ob zdravljenju, a jih nobeno zavarovanje ne predvideva: izpad dohodka, fiksni stroški, ki tečejo naprej, potni stroški za dodatni kontrolne preglede, prilagojena prehrana, pomoč na domu ali preprosto za to, da se v najtežjem obdobju življenja ne rabite ukvarjati še s finančno stisko ali pa se po zahtevnem obdobju s čim nagradite.
Celoten Premium + PEM paket: v najtežjih primerih rakavih obolenj naredimo več, kot je mogoče v okvirih običajnega zdravljenja
Izplačilo 20.000 evrov je v primeru Dr Best Premium Critical Advantage + PEM torej finančna nadgradnja vrhunskih zdravstvenih storitev. Zato poglejmo, kaj paket za 49,90 evrov mesečno vključuje v celoti:
Drugo ekspertno zdravniško mnenje pri enem vodilnih svetovnih strokovnjakov za vašo diagnozo.
Zdravljenje težjih bolezni v tujini z višjim letnim limitom do 2.000.000 evrov (oziroma 4.000.000 evrov v celotnem življenju police). Krite so rakave bolezni, kirurgija srca, nevrokirurgija, presaditev organov in presaditev kostnega mozga.
Personalizirana medicina s svetovanjem ekspertne skupine organizacije Further. Storitev je uporabna tudi za zdravljenje v Sloveniji – vaš onkolog lahko na podlagi rezultatov prilagodi terapijo.
Testiranje družinskih članov za dedne mutacije, vključno s svetovalno podporo v primeru pozitivnega rezultata.
Podpora pri kliničnih študijah v tujini – vključno z organizacijo, administracijo in plačilom stroškov potovanja ter namestitve. To pomeni dostop do terapij, ki v Sloveniji še niso odobrene.
Najvišji standardi potovanja in namestitve – hoteli s petimi zvezdicami in letenje v poslovnem razredu. V času zdravljenja v tujini, ko ste že oslabljeni, nista udobje in kakovost namestitve luksuz, temveč pogoj za okrevanje. Enako je krito za bližnjo osebo po vaši izbiri.
Storitev Abi – takojšnji strokovno utemeljeni odgovori slovenskega zdravnika prek klepeta ali videoklica za vsakdanja zdravstvena vprašanja.
GenePlanet Premium genetska analiza (brezplačno po dveh letih), ki vam v vrednosti 449 evrov ponudi vpogled v genetske predispozicije – in s tem možnost preventivnega ukrepanja, preden se bolezen sploh pojavi.
Premium + PEM je torej najbolj celovit paket storitev, s katerimi v najtežjih primerih rakavih obolenj naredimo več, kot je sploh mogoče v okvirih običajnega zdravljenja. S storitvami personalizirane medicine priskrbimo ciljano zdravljenje, prilagojeno vašemu genomu. Tudi s terapijami, ki pri nas še niso v uporabi. Če dodatne finančne zaščite in najvišjih standardov potovanja in namestitev ne potrebujete, pa boste dostop do vseh omenjenih storitev dobili tudi v paketu Standard Critical Advantage + PEM.
